Protégez votre patrimoine avec l'assurance vie luxembourgeoise
Les spécificités des contrats d'assurance vie luxembourgeoise en font un véhicule de choix dans une stratégie de protection de ses actifs financiers.
L’assurance vie est un véhicule d’investissement indispensable à détenir dans son patrimoine. Cependant, le contrat classique de droit français comporte de nombreuses limitations tant en matière de protection du capital que d’univers d’investissement, en comparaison à un contrat d’assurance vie (AV) luxembourgeois.
Focus de la newsletter sur cette thématique d’importance.
Rappel des points essentiels d’un contrat d’assurance vie français :
Fiscalité favorable permettant la capitalisation des revenus
Tant qu’aucun retrait (rachat partiel dans le jargon assurantiel) n’est effectué sur le contrat = aucun impôt à payer.
Lors d’un retrait, seule une fraction de la partie “gains” (plus-value) du contrat est fiscalisée. Et sous une certaine somme (abattement annuel), aucune imposition n’est à régler.Deux grands types de compartiment : unités de compte (la partie “investissement”) et le fonds euros (la partie “sécuritaire”).
Une optimisation de la succession (cf. newsletters précédentes sur cette thématique) pour les bénéficiaires désignés.
Trois avantages principaux de l’AV luxembourgeoise :
Niveau de protection du capital beaucoup plus élevé que sur un contrat de droit français.
Triangle de sécurité : fonctionnement tripartite où les rôles (indépendants) sont bien définis entre l’assureur, la banque dépositaire (là où est le capital investi) et l’autorité de régulation des assureurs. Dans cette configuration, les actifs du client sont séparés des actifs de l’assureur.
Super-privilège : protection du client (créancier de 1er rang) en cas de défaillance de l’assureur. Cela signifie que si l’assureur fait faillite (rappel : no one is too big to fail), le client est prioritaire sur tous les autres créanciers pour recouvrer ses actifs.
Rappel : en cas de défaillance/faillite d’un assureur
→ Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) sur AV en France : 70k€ par personne par assureur (vous détenez un contrat de 300k€, l’assureur fait faillite : vous ne récupérez que 70k€).
→ Fonds de garantie sur AV au Luxembourg : illimité.
💡 Les risques : ils s’identifient et ils s’anticipent. Nul n’est à l’abri.
La loi Sapin 2 est là pour le rappeler aux investisseurs.
En France, l’Etat peut bloquer unilatéralement les retraits sur vos contrats d’assurance vie rendant impossible le fait de récupérer l’argent placé sur ses contrats…
Au Luxembourg, cette loi ne s’applique pas.
Une neutralité fiscale avantageuse…
En tant que médecin résident fiscal français, c’est la fiscalité française qui s’applique sur le contrat d’AV luxembourgeoise.
Et vous comprenez donc que si dans x années vous avez envie de vous expatrier, peut-être dans un pays où la fiscalité est plus légère que celle de la France, c’est la fiscalité de ce pays qui s’appliquera à votre contrat luxembourgeois.
C’est un des points particulièrement intéressants lorsque l’on a une vision à long terme de sa gestion patrimoniale (on nomme cela la neutralité fiscale).
Gestion optimale du contrat d’AV luxembourgeoise
Il s’agit d’une gestion personnalisée avec une allocation sur-mesure : choix des actifs selon le profil de chaque client.
Au sein du contrat d’assurance vie luxembourgeoise, on va utiliser ce que l’on nomme un Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS), permettant de piloter la stratégie sur-mesure avec une profondeur de marché beaucoup plus élevée que sur les contrats de droit français.
Au sein du FAS, nous allons pouvoir loger des actifs capitalisants et distribuants, des fonds actions/ETF, des actifs non cotés (private equity) et également la partie sécuritaire (compte à terme, fonds monétaire).
Il est possible de faire référencer des titres vifs (actions individuelles), des fonds thématiques spécialisés etc pour permettre une diversification de qualité.
On peut véritablement créer une allocation alliant diversification et décorrélation des actifs.
Et cela permet de faire des arbitrages au sein du contrat sans déclencher de fiscalité : on peut faire évoluer son allocation, saisir des opportunités de marché sans passer par la cas impôts (rappel : pas de retrait = pas d’impôt).
→ Eviter les frottements fiscaux = maximiser la performance
Mettre en garantie ses actifs
Un des autres points intéressants d’un contrat d’assurance vie luxembourgeoise c’est la faculté à obtenir un prêt in fine grâce à la mise en garantie d’une partie des actifs de son contrat.
Ce que l’on nomme nantissement d’actifs (ou prêt Lombard).
Ces liquidités peuvent servir au quotidien (mais ne sont pas considérées comme un revenu donc ne sont pas imposables !) comme être utilisées pour acheter des actifs eux-mêmes source d’enrichissement à long terme.
C’est un des nombreux mécanismes utilisés dans le cadre d’une gestion patrimoniale efficiente.
L’assurance vie luxembourgeoise, en pratique
L’assurance vie Luxembourgeoise est un véhicule qui permet de vous protéger vous et votre famille, de mettre votre capital à l’abri des turpitudes de l’Etat français et de vous assurer de ne pas mettre tous vos actifs en France.
→ Il s’agit d’une brique dans une stratégie plus large d’asset protection dont nous reparlerons dans une prochaine édition.
Chez Wealthier Life Capital, nous avons un cahier des charges strict et avons sélectionné ce qui répond le mieux à nos exigences pour les contrats d’assurance vie luxembourgeoise : Lombard International.
En effet, n’oublions jamais qu’un bon investissement c’est un bon contenu dans un bon contenant.
L’AV luxembourgeoise est une excellente enveloppe mais on ne peut apprécier sa pleine valeur que si les actifs que l’on y met sont choisis avec soin.
Et c’est précisément le rôle de WLC que d’optimiser la performance, la volatilité et le risque.
A partir d'un certain niveau de patrimoine, le sujet n'est pas tant la quête de performance (qui compte évidemment) que de s’assurer d’avoir mis en place les bonnes stratégies pour préserver ses actifs.
C’est avec ces éléments à l’esprit que nous mettons en place pour les confrères que l’on accompagne et qui ont 250k€ à sécuriser dans une démarche de diversification et protection élevée des actifs, une assurance vie luxembourgeoise.
Pour celles et ceux qui partagent notre vision : RDV avec l’équipe WLC.
Bons investissements !
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NB : Newsletter à visée informative et pédagogique, sans conseil en investissement.
Investir comporte des risques, notamment de perte en capital.
Les performances historiques ne sont pas un indicateur des performances futures.
Wealthier Life Capital : cabinet de gestion de patrimoine et d’investissement financier pour médecins ambitieux (dès 150k€ de capital).